定期寿险
有限期间内用较低保费取得较高保障；通常没有现金价值。
风险与资料库
把产品角色、常见误区、专业名词、资料日期和监管边界放在一起，方便在作决定前逐项核对。
产品角色
IUL 不是所有金融工具的替代品。
传统终身寿险
以终身保障和较高保证程度为主；潜在增长通常较稳健。
IUL
终身保障结合非保证指数计息；费用和现金价值需要持续管理。
ILP / 直接投资
承担更直接的市场波动；通常没有 IUL 的指数计息下限。
八项风险
任何完整介绍都必须说清楚这些。
01
指数下限只作用于计息，不保护扣费后的现金价值
02
Cap、参与率、Spread 和固定利率可能被检视或调整
03
COI 通常随到达年龄上升，当前费率不等于最高保证费率
04
早期退保价值可能显著低于已缴保费
05
提取和保单贷款会影响现金价值与身故赔偿
06
持续低计息和不足缴费可能导致需要追加保费或保单失效
07
保费融资引入利率、LTV、抵押品、续期与汇率风险
08
跨境家庭的税务、法律和受益安排需取得当地专业意见
术语词典
看计划书最常见的十二个词。
Floor
指数计息下限，不是现金价值保证。
Cap
某个计息期的最高计息率。
Participation Rate
按合同公式参与指数涨幅的比例。
Spread
从指数变化中扣除的利差。
COI
承保净风险保额的保险成本。
Net Amount at Risk
保险公司当期承担的净风险保额。
Account Value
扣费及计息后的保单账户价值。
Surrender Value
考虑退保费用后可取得的价值。
Policy Loan
以保单价值为基础的贷款，影响价值和保障。
LTV
贷款余额相对抵押品价值的比例。
Illustration
按假设展示的利益说明，不是保证预测。
Corridor
税务或合同规则要求的最低身故保障差额。
常见问题
客户最容易误解的地方。
0% Floor 是否代表保单永远不亏？＋
不是。指数计息可为 0%，但 COI、行政费、贷款利息及其他费用仍可降低现金价值。
参与率越高是否一定越好？＋
不是。还要看指数计算方法、波动控制、股息处理、Cap、Spread、期权预算和费用。
IUL 能替代传统终身寿险吗？＋
不一定。两者的保证程度、费用结构与使用目标不同，可能互补而不是互相替代。
融资利率低于演示回报是否代表套利？＋
不是。贷款成本和非保证计息的确定性不同，还存在续期、抵押品、汇率与失效风险。
产品资料来源
每项参数都要有来源和日期。
Great EasternPrestige Legacy Index2026-09 ↗HSBC LifeDiamond Prestige IUL II2026-08 ↗ManulifeSignature Indexed UL Select III2026-09 ↗TransamericaGenesis III Indexed Universal Life2026-09 ↗AIAAIA Platinum Indexed Legacy III2026-09 ↗PrudentialPRUApex Legacy Index II2026-09 ↗SinglifeLegacy Indexed Universal Life2026-09 ↗
重要披露
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本网站提供一般教育与比较信息，不构成财务、保险、投资、法律、税务或会计建议，也未考虑任何个人的目标、财务情况或特定需要。
产品参数、参与率、封顶率、下限、固定账户利率及其他非保证项目可能由保险公司检视或调整。演示值、回测和历史表现并非保证或预测。
购买保险通常需要长期承诺。提前退保可能产生较高成本，退保价值可能低于已缴总保费；贷款、提取、费用与低计息也可能降低现金价值或导致保单失效。
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